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Who Are Debt Collectors?
A debt collector is an individual or organization that works to recover funds on an account that is past-due on payments. Creditors often sell your debts to outside debt collection companies, though in some instances creditors have their own debt collection departments. Some debt collectors are paid on commission or sometimes will receive a percentage of funds collected. While there are regulations in place to protect consumers, sometimes abuse will occur, making it essential to understand your rights.
Prácticas prohibidas
Debt collectors may not harass you over the phone, text message, email, or social media. In addition, debt collectors may not harass anyone else in an attempt to contact you.
Debt collectors may not contact you at an unusual time or place, or at a time or place they know or should know is not convenient for you. Contact before 8:00 a.m. or after 9:00 p.m.in the consumer’s time zone is prohibited under the Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA).
If a debt collector contacts you using email, text message, or another electronic medium, they must offer a reasonable and simple method for you to opt out.
Si un cobrador de morosos sabe que un abogado lo representa en relación con la deuda, el cobrador de morosos debe dejar de comunicarse con usted y comenzar a comunicarse directamente con su abogado. Proporcione al cobrador de morosos el nombre y el número de teléfono del abogado y dígale que se comunique con su abogado directamente.
Prácticas de comunicación aceptables
Si no tiene un abogado que lo represente, un cobrador de morosos puede contactar a otras personas solo para averiguar su dirección actual, número de teléfono y dónde trabaja.
A debt collector may not use social media to publicly post a message to you about a debt you owe, but may send you a private message, unless you request that they not contact you using social media.
Aviso Escrito Describiendo la Deuda
Un cobrador de morosos debe enviarle por escrito una validación o un aviso sobre la deuda. La notificación debe incluir el nombre del acreedor al que le debe el dinero y qué medidas tomar si usted cree que no debe el dinero. El cobrador de morosos debe dar este aviso dentro de los cinco días posteriores a la primera comunicación con usted. Cuando disputa una deuda o solicita una verificación por escrito, el cobrador de morosos debe dejar de contactarlo. Usted debe enviar la carta en un plazo de 30 días tras recibir el aviso de validación.
Remember, a collector may resume contacting you if it sends a written verification of the debt owed.
Responder a un cobrador de deudas o a un incumplimiento de pago
If you are unable to repay a debt immediately, or don’t think you owe the debt, you can write the collector and tell them to stop contacting you. Make a copy of your letter and send the original letter by certified mail with “return receipt” requested, so you’ll be able to document your action. The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) has prepared sample letters you can use to respond to a debt collector. Keep in mind, if you truly owe the debt, sending a letter will not get rid of the debt. The creditor or the collector can still file a lawsuit to collect the debt.
Presunta violación de sus derechos
Puede presentar una queja sobre un cobrador de morosos externo ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) mediante su formulario de quejas en línea o llamando al (855) 411-2372.
Puede presentar una demanda contra un cobrador de morosos si cree que se han violado sus derechos bajo la ley federal. Tiene un año desde la fecha de la infracción para tomar esta medida.
Es posible que pueda unirse a otros como parte de una demanda colectiva contra un cobrador de morosos y recuperar dinero por daños. Muchos estados tienen sus propias leyes de cobro que difieren de la ley federal. Comuníquese con la fiscalía general de su estado para entender sus derechos y los pasos a seguir en caso de una presunta violación.
Preguntas frecuentes
- Sume los pagos mensuales de la deuda: incluya todas sus obligaciones de deuda mensuales, como pagos de hipoteca o alquiler; préstamos estudiantiles, de auto y personales; otros préstamos; pagos con tarjeta de crédito, pagos de manutención de los hijos, pensión alimenticia y cualquier otro pago mensual de deuda. Los gastos de subsistencia, como servicios públicos, comida y entretenimiento, no suelen estar incluidos.
- Sume el ingreso bruto mensual: su ingreso bruto mensual incluye la cantidad total de dinero que recibe en un mes de todas las fuentes antes de impuestos y otras deducciones. El ingreso incluye las ganancias provenientes de su empleo y de otras fuentes.
- Divida y multiplique: divid el pago total de su deuda mensual por su ingreso bruto mensual y luego multiplique por 100 para obtener un porcentaje.
Ejemplo: Si los pagos totales de su deuda mensual son $1500 y su ingreso bruto mensual es de $5000, su DTI es del 30%. Esto significa que el 30% de su ingreso bruto mensual se destina a pagar deudas. Conocer su DTI es importante para controlar su presupuesto. Los prestamistas también pueden evaluar la solvencia del prestatario.
Pagar solo el pago mínimo de una tarjeta de crédito no suele reducir significativamente el monto adeudado debido a la forma en que se aplican los intereses y los cargos. Los principales motivos son los siguientes:
- Acumulación de intereses: cuando solo realiza el pago mínimo, una gran parte de esos pagos se destina a intereses en lugar del saldo principal. Esto significa que la deuda real disminuye muy lentamente.
- Cargos: si su cuenta tiene cargos, como cargos por pago atrasado o cargos anuales, estos se pueden agregar a su saldo. Pagar solo el mínimo puede no cubrir estos cargos, lo que hace que su saldo se mantenga alto o aumente.
- Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas. Incluso si hace el pago mínimo, el interés cobrado sobre el saldo restante puede ser sustancial y compensar la reducción del capital.
- Gastos continuos: si sigue usando la tarjeta de crédito y solo hace los pagos mínimos, se añadirán nuevos cargos a su saldo y será difícil ver una disminución.
Ejemplo: Si tiene un saldo de $1,000 con una tasa de interés del 13% y hace un pago mínimo del 2% ($20), una parte importante de esos $20 se destinará a intereses, dejando una pequeña cantidad para reducir el capital.
La consolidación de deuda es una forma de combinar todas sus deudas en un solo préstamo con un pago mensual. Un préstamo de consolidación de deuda puede ofrecer varios beneficios, sobre todo si tiene problemas para gestionar varias deudas con tasas de interés y plazos de pago variables. Estas son las ventajas clave:
- Pago mensual único: en lugar de hacer varios pagos a diferentes acreedores, solo hace un pago mensual al proveedor de préstamos de consolidación.
- Tasas de interés más bajas: si su préstamo consolidado tiene una tasa de interés inferior a sus deudas actuales, puede ahorrar intereses con el tiempo.
- Calendario de pago fijo: la mayoría de los préstamos de consolidación de deudas tienen términos fijos, para que usted sepa exactamente cuánto debe pagar cada mes y cuándo ha terminado de pagar sus deudas. Además, puede saldar su deuda más rápido de lo que lo haría si continuara haciendo pagos mínimos en varias cuentas.
- Mejor calificación de crédito: usar el préstamo para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito y reducir su índice de uso de crédito puede tener un impacto positivo.
- Reduzca el estrés: Manejar varias deudas puede ser abrumador. Consolidarlas en un solo préstamo reduce la cantidad de cuentas a las que debe hacer seguimiento, lo que ayuda a aliviar la ansiedad financiera.
- Mejor administración financiera: un préstamo de consolidación de deuda puede ser un camino más claro para salir de las deudas, ya que tendrá un plan de pago definido y un cronograma específico para saldar su deuda.