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Comprender la consolidación de deudas
¿Está a un paso de atrasarse en sus facturas? Si es así, la consolidación de deudas podría ser útil para simplificar sus pagos.
Los programas de consolidación de la deuda implican combinar varias deudas en un solo préstamo o línea de crédito grande. De este modo, puede simplificar sus pagos mensuales y, posiblemente, obtener una tasa de interés más baja que reduzca el interés total pagado a lo largo del tiempo. Sin embargo, es importante evaluar los términos y posibles cargos asociados a cualquier oferta de consolidación para que esta se ajuste a sus metas y necesidades financieras.
Opciones de consolidación de la deuda
Transferir los saldos existentes de una tarjeta de crédito a una nueva con una tasa de interés baja o del 0% durante un período inicial. Pero tenga cuidado, ya que esta opción suele tener tasas de interés altas después del período inicial, lo que podría dañar su calificación de crédito si el saldo supera el 30% del límite de la tarjeta.
Taking out a personal loan, potentially with a lower interest rate or monthly payment, to pay off multiple debts. With this option, the repayment terms are generally shorter due to the unsecured nature of the loan.
Usar el capital en su propiedad para obtener un préstamo o crédito puede asegurarle una tasa de interés más baja. Sin embargo, si el préstamo no se paga a tiempo, corre el riesgo de ejecución hipotecaria.
Préstamo de su cuenta de ahorros para la jubilación a una tasa de interés más baja que la de otros productos de préstamos minoristas. Corre el riesgo de recibir multas por distribución anticipada y obligaciones tributarias si no paga a tiempo y no obtiene ganancias de inversión en fondos prestados por la duración del préstamo.
Pagar costos iniciales
Like most financial products, debt consolidation loans often come with upfront costs, such as origination fees. These fees cover the costs of the financial institution to start the account. Be sure to shop around and research the fees and the terms before agreeing to the loan.
¿Qué sucede si no puedo pagar el préstamo de consolidación de deudas?
If you don’t pay a debt you owe, a creditor or its debt collector may file a lawsuit to collect the money. If the court enters a judgment against you, it will state the amount you owe and allow the creditor or collector to get a garnishment order. This order will direct a third party, like your bank or credit union, to use funds from your account to pay the debt.
If ordered by the court, your wages can be garnished, which means your employer withholds part of your compensation to pay the debt. Federal benefits may be garnished only under certain circumstances, such as to pay “past due” taxes, alimony, child support, or student loans.
Estafas de consolidación de deuda
Si bien los préstamos de consolidación de deudas pueden ser útiles para administrar el dinero, esté atento a tácticas que sugieran que se puede tratar de una estafa. El estafador:
- Afirmar que puede eliminar la deuda.
- Pedir que se le paguen cargos por anticipado.
- Prometer que puede detener las llamadas de cobro.
If you are considering a debt consolidation loan, do your homework and read reviews. Legitimate companies will:
- Comuníquese solo si el consumidor ha expresado interés
- Not charge upfront fees
- Serán realistas sobre las opciones disponibles.
Divulgaciones de préstamos de consolidación de deuda
- The Truth in Lending Act (TILA) permits consumers to make informed credit decisions when comparing credit terms.
- Revise y comprenda las condiciones crediticias relacionadas con el préstamo de consolidación de deudas.
- Si tiene problemas con las divulgaciones de TILA que recibe de su cooperativa de ahorro y crédito, puede comunicarse con el Centro de Asistencia al Consumidor de la NCUA al 800-755-1030 para obtener ayuda para presentar una queja de servicio al cliente contra su cooperativa de ahorro y crédito.
Preguntas frecuentes
- Sume los pagos mensuales de la deuda: incluya todas sus obligaciones de deuda mensuales, como pagos de hipoteca o alquiler; préstamos estudiantiles, de auto y personales; otros préstamos; pagos con tarjeta de crédito, pagos de manutención de los hijos, pensión alimenticia y cualquier otro pago mensual de deuda. Los gastos de subsistencia, como servicios públicos, comida y entretenimiento, no suelen estar incluidos.
- Sume el ingreso bruto mensual: su ingreso bruto mensual incluye la cantidad total de dinero que recibe en un mes de todas las fuentes antes de impuestos y otras deducciones. El ingreso incluye las ganancias provenientes de su empleo y de otras fuentes.
- Divida y multiplique: divid el pago total de su deuda mensual por su ingreso bruto mensual y luego multiplique por 100 para obtener un porcentaje.
Ejemplo: Si los pagos totales de su deuda mensual son $1500 y su ingreso bruto mensual es de $5000, su DTI es del 30%. Esto significa que el 30% de su ingreso bruto mensual se destina a pagar deudas. Conocer su DTI es importante para controlar su presupuesto. Los prestamistas también pueden evaluar la solvencia del prestatario.
Pagar solo el pago mínimo de una tarjeta de crédito no suele reducir significativamente el monto adeudado debido a la forma en que se aplican los intereses y los cargos. Los principales motivos son los siguientes:
- Acumulación de intereses: cuando solo realiza el pago mínimo, una gran parte de esos pagos se destina a intereses en lugar del saldo principal. Esto significa que la deuda real disminuye muy lentamente.
- Cargos: si su cuenta tiene cargos, como cargos por pago atrasado o cargos anuales, estos se pueden agregar a su saldo. Pagar solo el mínimo puede no cubrir estos cargos, lo que hace que su saldo se mantenga alto o aumente.
- Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas. Incluso si hace el pago mínimo, el interés cobrado sobre el saldo restante puede ser sustancial y compensar la reducción del capital.
- Gastos continuos: si sigue usando la tarjeta de crédito y solo hace los pagos mínimos, se añadirán nuevos cargos a su saldo y será difícil ver una disminución.
Ejemplo: Si tiene un saldo de $1,000 con una tasa de interés del 13% y hace un pago mínimo del 2% ($20), una parte importante de esos $20 se destinará a intereses, dejando una pequeña cantidad para reducir el capital.
La consolidación de deuda es una forma de combinar todas sus deudas en un solo préstamo con un pago mensual. Un préstamo de consolidación de deuda puede ofrecer varios beneficios, sobre todo si tiene problemas para gestionar varias deudas con tasas de interés y plazos de pago variables. Estas son las ventajas clave:
- Pago mensual único: en lugar de hacer varios pagos a diferentes acreedores, solo hace un pago mensual al proveedor de préstamos de consolidación.
- Tasas de interés más bajas: si su préstamo consolidado tiene una tasa de interés inferior a sus deudas actuales, puede ahorrar intereses con el tiempo.
- Calendario de pago fijo: la mayoría de los préstamos de consolidación de deudas tienen términos fijos, para que usted sepa exactamente cuánto debe pagar cada mes y cuándo ha terminado de pagar sus deudas. Además, puede saldar su deuda más rápido de lo que lo haría si continuara haciendo pagos mínimos en varias cuentas.
- Mejor calificación de crédito: usar el préstamo para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito y reducir su índice de uso de crédito puede tener un impacto positivo.
- Reduzca el estrés: Manejar varias deudas puede ser abrumador. Consolidarlas en un solo préstamo reduce la cantidad de cuentas a las que debe hacer seguimiento, lo que ayuda a aliviar la ansiedad financiera.
- Mejor administración financiera: un préstamo de consolidación de deuda puede ser un camino más claro para salir de las deudas, ya que tendrá un plan de pago definido y un cronograma específico para saldar su deuda.