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Todas las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal deben mostrar el cartel oficial de seguro de la NCUA en cada cajero, donde normalmente se reciben los depósitos asegurados en su sede principal y en todas las sucursales. También deben mostrar el cartel oficial en su página de Internet si la cooperativa tiene uno. Algunos estafadores muestran en sitios web que la cooperativa de ahorro y crédito está asegurada por la NCUA, cuando en realidad no lo está. Para verificar si una cooperativa está asegurada por la NCUA, visite el localizador de cooperativas.

Al abrir una cuenta corriente, la cooperativa de ahorro y crédito le preguntará si desea unirse a su programa de sobregiros para transacciones únicas con tarjeta de débito y en cajeros automáticos. Si está de acuerdo, la cooperativa de ahorro y crédito cubrirá la transacción e impondrá un cargo por sobregiro, que se detalla en su lista de cargos y en el formulario de autorización de suscripción. Para ilustrar cómo esto podría afectarlo, piense en este escenario: decide participar en el programa de sobregiros y está en su cafetería favorita. Supongamos que tiene un saldo disponible de $1,40 en su cuenta corriente y el café cuesta $3. Cuando el empleado procesa su tarjeta de débito, la compra de $3.00 supera su saldo disponible. Como se inscribió, autorizó a la cooperativa de ahorro y crédito a cubrir la compra del café y, por lo tanto, a cobrarle un cargo por sobregiro. Algunos cargos pueden llegar a ser de hasta $40 por sobregiro, lo que hace que ese café le cueste 43$ en total.

Las estafas comunes de asesoría crediticia incluyen las siguientes:

• Cargos por adelantado: los estafadores suelen exigir grandes cargos por adelantado antes de prestar cualquier servicio. Las agencias de asesoría crediticia legítimas no suelen cobrar cargos por adelantado.
• Prometer demasiado: las empresas fraudulentas pueden prometer borrar información negativa precisa de su informe crediticio, lo cual no es legalmente posible.
• Falta de transparencia: es posible que los estafadores no le expliquen sus derechos o sus servicios. Pueden impulsar sus propios programas sin tener en cuenta tus necesidades.
• Contratos complejos: los contratos difíciles de entender o llenos de jerga legal pueden ser una señal de alerta. Los servicios legítimos deben ofrecer acuerdos claros y directos.

Pagar solo el pago mínimo de una tarjeta de crédito no suele reducir significativamente el monto adeudado debido a la forma en que se aplican los intereses y cargos. Estas son las principales razones.

• Acumulación de intereses: cuando solo realiza el pago mínimo, una gran parte de esos pagos se destina a intereses en lugar del saldo principal. Esto significa que la deuda real disminuye muy lentamente.
• Cargos: si su cuenta tiene cargos, como cargos por pago atrasado o anuales, estos se pueden agregar a su saldo. Es posible que pagar solo el mínimo no cubra estos cargos y su saldo siga siendo alto o incluso aumente.
• Tasas de interés altas: las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas. Incluso si hace el pago mínimo, el interés cobrado sobre el saldo restante puede ser sustancial y compensar la reducción del capital.
• Gastos continuos: si sigue usando la tarjeta de crédito y solo hace los pagos mínimos, se añadirán nuevos cargos a su saldo y será difícil ver una disminución.

Ejemplo: Si tiene un saldo de $1,000 con una tasa de interés del 13% y hace un pago mínimo del 2% ($20), una parte importante de esos $20 se destinará a intereses, dejando una pequeña cantidad para reducir el capital.

1. Sume los pagos mensuales de la deuda: incluya todas sus obligaciones de deuda mensuales, como: pagos de hipoteca o alquiler; préstamos estudiantiles, automotrices y personales; otros préstamos; pagos con tarjeta de crédito, pagos de manutención de los hijos, pensión alimenticia y cualquier otro pago mensual de la deuda. Los gastos de subsistencia, como servicios públicos, comida y entretenimiento, no suelen estar incluidos.
2. Sume el ingreso bruto mensual: su ingreso bruto mensual incluye la cantidad total de dinero que recibe en un mes de todas las fuentes antes de impuestos y otras deducciones. El ingreso incluye las ganancias provenientes de su empleo y de otras fuentes.
3. Divida y multiplique: divida el pago total de su deuda mensual por su ingreso bruto mensual y multiplíquelo por 100 para obtener un porcentaje.

Ejemplo: Si el total de sus pagos mensuales de deuda es de $1,500 y su ingreso bruto mensual es de $5,000, su DTI es del 30%. Esto significa que el 30% de su ingreso bruto mensual se destina a pagar deudas. Conocer su DTI es importante para controlar su presupuesto. Los prestamistas también pueden evaluar la solvencia del deudor.

Es importante tener en cuenta que las cooperativas de ahorro y crédito no calculan su calificación crediticia, pero las agencias nacionales de informes del consumidor usan un software propio para determinar cómo se calcula mediante un modelo de calificaciones. FICO es uno de los tantos modelos de calificación. FICO ha identificado las siguientes categorías y ponderaciones de cada uno de los factores utilizados para generar las calificaciones FICO:

• Historial de pagos (35%);
• Montos adeudados (30%);
• Antigüedad del historial crediticio (15%);
• Nuevo crédito (10%); y
• Tipos de crédito en uso (10%)

La cooperativa de ahorro y crédito puede reportar su información personal a las agencias de informes del consumidor de acuerdo con la Regulación P, que le permite a la cooperativa reportar su información a una agencia de informes del consumidor. Además, según la Regulación P, usted no tiene derecho a elegir que la cooperativa no reporte su información personal a las agencias de crédito. La Regulación P no se aplica cuando una cooperativa de ahorro y crédito divulga información personal no pública a una agencia de informes del consumidor en virtud de la Ley de Informes Crediticios Justos.

Una cooperativa de ahorro y crédito puede solicitar un informe del consumidor cuando usted desea obtener un préstamo, lo que incluye el crédito para una compra. En este caso, la cooperativa de ahorro y crédito busca el informe con un propósito legítimo y no requiere una autorización específica, sin importar cómo se presente la solicitud para acceder al crédito, ya sea en persona, por teléfono, por correo o en línea. Es importante destacar que aunque finalmente no se otorgue el crédito, es adecuado solicitar un informe de crédito. La cooperativa de ahorro y crédito no viola su privacidad al obtener su informe de consumidor cuando usted solicita un préstamo ni está obligada a recibir su permiso cuando informa sobre su desempeño de pagos a una agencia de informes del consumidor.

Puede iniciar una disputa buscando los datos de contacto de una de las tres principales agencias de informes de credito: TransUnion, Equifax o Experian, o contactando directamente a su cooperativa de ahorro y crédito. Para presentar una disputa directa con su cooperativa de ahorro y crédito, debe enviar un aviso formal a la dirección que indique la cooperativa de ahorro y crédito en el informe de consumidor o a la dirección indicada específicamente para la presentación de disputas. Si no hay tal dirección, puede enviar su aviso a cualquier dirección comercial asociada a la cooperativa de ahorro y crédito. Su aviso de disputa debe incluir información específica, como detalles suficientes para identificar la cuenta o la relación en cuestión, la información exacta sobre lo que está en disputa y los motivos de la disputa. Además, los consumidores deben incluir toda la documentación de respaldo o información relevante que solicite el proveedor para fundamentar su disputa. Esto puede incluir una copia de la sección pertinente del informe del consumidor que contenga la información disputada, un informe policial, una declaración jurada de fraude o robo de identidad, una orden judicial o estados de cuenta.

Revise su contrato de membresía para asegurarse de entender cuándo su cooperativa de ahorro y crédito impondrá estos cargos y cómo esta define un saldo de crédito "real" frente a uno "disponible". En general, el saldo real incluye las transacciones pendientes que aún no se han registrado, mientras que el saldo disponible refleja la cantidad de dinero de su cuenta que puede usar sin incurrir en un cargo por sobregiro o falta de fondos. Es importante tener en cuenta que el saldo real no incluye los cheques en papel que emitió, los retiros automáticos de su cuenta ni las transacciones recurrentes con tarjeta de débito, como los pagos que autorizó para su seguro de automóvil o vivienda. Como resultado, el saldo real puede parecer superior al importe disponible sin sobregirar la cuenta.

Para evitar cargos por sobregiros y fondos insuficientes (NSF), es esencial controlar el saldo de su cuenta con cuidado. Considere suscribirse a las alertas de saldo bajo de su cooperativa de ahorro y crédito, que le informarán si su cuenta corre riesgo de sobregiro. Además, concilie regularmente su chequera manteniendo un registro de su saldo, transacciones y pagos automáticos. También puede pensar en usar efectivo para sus compras, mantener una reserva en su cuenta corriente o conectar su cuenta corriente a otra cuenta o línea de crédito ofrecida por la cooperativa de ahorro y crédito. Consulte a su representante de la cooperativa de ahorro y crédito para configurar estos enlaces.

Las estafas comunes de alivio de deudas incluyen:

• Eliminación de deudas garantizada: los estafadores pueden garantizar la eliminación total de la deuda, lo cual no es realista. Ninguna empresa puede garantizar que los acreedores aceptarán que les pague menos de lo que debe.
• Cargos por adelantado: al igual que las estafas de asesoría crediticia, las estafas de alivio de deudas suelen requerir importantes cargos por adelantado antes de prestar los servicios.
• Tácticas de alta presión: un estafador puede usar tácticas de venta de alta presión para apresurarlo a suscribirse a sus servicios sin darle tiempo a considerar sus opciones.
• Algunos estafadores afirman falsamente que pueden negociar con los acreedores para reducir su deuda de manera significativa, pero no hacen nada o proporcionan una ayuda mínima y cobran tarifas altas. – Some scammers falsely claim they can negotiate with creditors to reduce your debt significantly, but they either do nothing or provide minimal assistance with charging high fees.

¡Absolutamente! No dude en pedirle al oficial de préstamos que le dé una explicación sobre divulgaciones de veracidad en préstamos. Estas divulgaciones brindan detalles importantes como la tasa de interés; el número total de pagos; las fechas de vencimiento de los pagos; el costo total del préstamo, incluidos los intereses, y los cargos por mora que puedan aplicarse si no se realizan los pagos. Además, si el oficial de préstamos pregunta por su interés en el seguro de vida y discapacidad, asegúrese de preguntar cómo afectará a sus pagos mensuales y al costo total durante la vigencia del préstamo.

Si olvida pagar su seguro vehicular y su cobertura caduca, o si su proveedor cancela su cobertura, las cooperativas de ahorro y crédito impondrán un seguro de colocación forzosa. Este seguro solo protege los intereses de las cooperativas de ahorro y crédito al cubrir el valor del vehículo en caso de daños, pero no le proporciona la cobertura estándar típica de las pólizas de seguro regulares. Si cambia de aseguradora, asegúrese de enviarle a las cooperativas de ahorro y crédito una copia de su nueva póliza. Si no lo hace, pueden asumir que el vehículo no está asegurado y, posteriormente, añadir un seguro de colocación forzosa. También recuerde preguntar si las cooperativas de ahorro y crédito tienen límites en el monto en dólares de los deducibles por pérdidas del seguro y asegúrese de revisar los términos de su contrato de préstamo con las cooperativas de ahorro y crédito.

La cooperativa de ahorro y crédito está autorizada a cobrar intereses diarios sobre el saldo pendiente entre sus pagos. Cuando realiza el pago de un préstamo, la cooperativa de ahorro y crédito calcula el interés acumulado desde su último pago y deduce este monto de su pago actual. Los fondos restantes se aplican al capital del préstamo. Además, las normas de la NCUA le permiten cancelar su préstamo anticipadamente sin incurrir en multas. Esto significa que puede pagar con más frecuencia que la especificada en su contrato de préstamo, lo que reduce el interés total que pagará durante la vigencia del préstamo. Revise su contrato de préstamo con su cooperativa de ahorro y crédito si tiene dudas sobre los términos del préstamo.

Si no recibe una carta o correo electrónico de la cooperativa de ahorro y crédito sobre el intento de resolver su queja dentro de los 60 días calendario de la fecha de la carta del CAC, contáctenos de inmediato. El CAC determinará los próximos pasos, que pueden incluir la investigación del asunto. Si el CAC no recibe ninguna respuesta por escrito de la cooperativa de ahorro y crédito dentro del plazo de 60 días, iniciará una investigación formal del asunto. El CAC también iniciará una investigación formal si la cooperativa de ahorro y crédito le notifica por escrito que no ha podido resolver su queja.

Si no está de acuerdo con la cooperativa de ahorro y crédito después de recibir la respuesta a su queja, puede disputar la resolución de la queja comunicándose por escrito con el Centro de Asistencia al Consumidor (CAC) en un plazo de 30 días calendario a partir de la fecha de la carta que le envió la cooperativa de ahorro y crédito. En su comunicación escrita al CAC, se recomienda que describa por qué cree que el asunto no se ha resuelto. El CAC iniciará una investigación formal del asunto si recibe una notificación por escrito de su parte indicando que su queja no se ha resuelto.

Cuando reciba una comunicación escrita de la cooperativa de ahorro y crédito sobre su queja y acepte que el asunto se ha resuelto, el CAC cerrará su caso tras recibir la respuesta de la cooperativa. No es necesario que contacte al CAC si está de acuerdo con la cooperativa.

Una cooperativa de ahorro y crédito tiene 60 días calendario después de recibir su queja del Centro de Asistencia al Consumidor (CAC) para revisarla y, si corresponde, intentar resolver el asunto. Durante este tiempo, la CAC recomienda que la cooperativa:

• Revise su reclamación;
• Se comunique directamente con usted según sea necesario y apropiado; y
• Informe por escrito a usted y al CAC sobre si se ha podido resolver este asunto.

Si su queja la puede tramitar el Centro de Asistencia al Consumidor (CAC), el CAC enviará su queja y cualquier documento que nos proporcione como apoyo de su queja a la cooperativa de ahorro y crédito dentro de los 10 días hábiles posteriores a la recepción de su queja.