Informes de crédito e historial crediticio

You can initiate a dispute by searching for the contact details of one of the three major consumer reporting agencies: TransUnion, Equifax, or Experian, or by directly contacting your credit union. To file a direct dispute with your credit union, you need to send a formal notice to the address provided by the credit union on your consumer report, or an address specifically indicated for dispute submissions. If no such address is available, you may send your notice to any business address associated with the credit union. Your dispute notice should include specific information, such as enough details to identify the account or relationship in question, the exact information you are disputing, and your reasons for the dispute. Additionally, consumers must include any supporting documentation or relevant information requested by the furnisher to substantiate their dispute. This may include items like a copy of the relevant section of the consumer report that contains the disputed information, a police report, a fraud or identity theft affidavit, a court order, or account statements.

Una cooperativa de ahorro y crédito puede solicitar un informe del consumidor cuando usted desea obtener un préstamo, lo que incluye el crédito para una compra. En este caso, la cooperativa de ahorro y crédito busca el informe con un propósito legítimo y no requiere una autorización específica, sin importar cómo se presente la solicitud para acceder al crédito, ya sea en persona, por teléfono, por correo o en línea. Es importante destacar que aunque finalmente no se otorgue el crédito, es adecuado solicitar un informe de crédito. La cooperativa de ahorro y crédito no viola su privacidad al obtener su informe de consumidor cuando usted solicita un préstamo ni está obligada a recibir su permiso cuando informa sobre su desempeño de pagos a una agencia de informes del consumidor.

La cooperativa de ahorro y crédito puede reportar su información personal a las agencias de informes del consumidor de acuerdo con la Regulación P, que le permite a la cooperativa reportar su información a una agencia de informes del consumidor. Además, según la Regulación P, usted no tiene derecho a elegir que la cooperativa no reporte su información personal a las agencias de crédito. La Regulación P no se aplica cuando una cooperativa de ahorro y crédito divulga información personal no pública a una agencia de informes del consumidor en virtud de la Ley de Informes Crediticios Justos.

Es importante tener en cuenta que las cooperativas de ahorro y crédito no calculan su calificación crediticia, pero las agencias nacionales de informes del consumidor usan un software propio para determinar cómo se calcula mediante un modelo de calificaciones. FICO es uno de los tantos modelos de calificación. FICO ha identificado las siguientes categorías y ponderaciones de cada uno de los factores utilizados para generar las calificaciones FICO:

• Historial de pagos (35%);
• Amounts Owed (30%); 
• Antigüedad del historial crediticio (15%);
• Nuevo crédito (10%); y
• Tipos de crédito en uso (10%)

Cuando un prestamista le dice que su uso de crédito es alto, significa que usted está usando un gran porcentaje de su crédito disponible. Esto puede tener un impacto negativo en su calificación de crédito. Saber esto puede ayudaloe a tomar decisiones financieras más prudentes. El uso del crédito es un factor crítico para determinar su calificación de crédito. Es posible que los prestamistas no estén dispuestos a otorgarle un nuevo crédito o le ofrezcan condiciones menos favorables, como tasas de interés más altas.

Los préstamos a plazos (hipotecas, préstamos vehiculares, préstamos estudiantiles y personales) no se incluyen en el índice de uso de crédito. Estos préstamos se pagan en un plazo fijo con pagos mensuales. Afectan su calificación crediticia a través de su historial de pagos y el monto total de la deuda que tiene, pero no forman parte del cálculo de uso.

Su índice de uso de crédito incluye solo cuentas de crédito renovable. Ejemplos de estas cuentas son las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

El uso de su crédito se calcula comparando la cantidad de crédito que usa con el crédito disponible. Puede calcularlo así: Sume sus saldos: sume los saldos de todas tus tarjetas de crédito. Sume los límites de crédito: Sume los límites de crédito de todas sus tarjetas de crédito. Divida y multiplique: Divida el saldo total entre el límite de crédito total y multiplíquelo por 100 para obtener un porcentaje. Por ejemplo: si tiene un saldo total de $2,000 y un límite de crédito total de $10,000, su indice de uso de crédito sería del 20%. Si tiene un saldo total de $3,500 y un límite de crédito total de $10,000, su índice de uso de crédito sería del 35%. Se sugiere usar menos del 30% de su crédito disponible o de su límite de crédito, ya que usar menos es mejor para su puntaje.

Una calificación FICO es un tipo de calificación crediticia creada por un algoritmo específico usado por Fair Isaac Corporation (FICO). Es uno de los modelos más usados por los prestamistas para evaluar el riesgo. Una calificación crediticia es una representación numérica de su capacidad crediticia, que mide la probabilidad de pagar un préstamo. Se basa en su historial crediticio y ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo. Los prestamistas pueden usar distintos tipos de calificaciones crediticias según sus preferencias, el sector y el tipo específico de crédito que solicite.

Una consulta exhaustiva significa que alguien ha pedido ver su informe crediticio para determinar su solvencia. Las consultas exhaustivas suelen suceder al solicitar una nueva tarjeta de crédito, préstamo de auto o hipoteca. Las consultas exhaustivas aparecerán en su informe de crédito y podrían permanecer en él por dos años. Además, las consultas exhaustivas podrían reducir su calificación de crédito.