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Why are Credit Scores Important?
Una calificación de crédito es una representación numérica de la solvencia de una persona, que se basa en la información de su informe de crédito. Indica el nivel de riesgo financiero asociado con prestar dinero a una persona y la probabilidad de pagar la deuda a tiempo. La calificación de crédito es un indicador importante de su salud financiera. Puede afectar su capacidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito, servicios públicos e incluso alquileres. Sepa por qué son importantes los informes y las calificaciones de crédito y cómo forjar una buena reputación para su futuro financiero.
¿Cómo se calcula la calificación de crédito?
Credit scores use a formula that takes into account various factors. The FICO score, the most commonly used credit score, ranges from 300 to 850 and uses five main components, including payment history, amounts owed, length of credit history, recent credit inquiries (new credit), and types of credit used (credit mix).
Una calificación más alta aumenta las probabilidades de que se le apruebe un préstamo o una tarjeta de crédito y, por lo general, puede asegurar mejores tasas de interés. Una calificación de crédito más baja puede dificultar la aprobación de un préstamo o ofrecer tasas de interés más altas, lo que puede dificultar el pago de las deudas.
Si necesita hablar con alguien, algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen asesoramiento crediticio gratuito a sus socios.
| Cálculo de la calificación FICO | Cómo mejorar |
|---|---|
| Historial de pagos - 35% | Pague sus facturas a tiempo, aunque solo haga los pagos mínimos. |
| Montos adeudados - 30% | Mantenga los saldos bajos y el crédito disponible alto. |
| Duración del historial crediticio - 15% | Mantenga un historial crediticio más largo en las cuentas. |
| Nuevo crédito - 10% | Limite las nuevas solicitudes de crédito. |
| Mezcla de créditos - 10% | Disponga de distintos tipos de crédito, como préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito, etc., y no abra cuentas de crédito innecesarias. |
What is a Good Credit Score?
Las calificaciones de crédito suelen ir de 300 a 850, con 850 como excepcional. Si bien los rangos de calificación de crédito varían, por lo general se consideran de la siguiente manera:
- Mal crédito: menos de 580
- Fair credit: 580 to 669
- Buen crédito: 670 a 739
- Muy buen crédito: 740 a 799
- Excelente crédito: 800 y más
Las calificaciones buenas o excelentes suelen dar más acceso a mejores productos financieros.
¿Cómo compruebo mi calificación de crédito?
Las tres compañías de informes crediticios ofrecen calificaciones de crédito a cambio de un cargo. Puede solicitar su calificación de crédito en línea y por teléfono.
- Equifax: llame al 1-800-685-1111 o visite equifax.com/compare-products
- Experian: llame al 1-888-397-3742 o visite experian.com/consumer-products/credit-score.html
- TransUnion: Call 1-800-493-2392 or visit www.transunion.com/credit-score
In some instances, your credit union, credit card company, lenders, or non-profit credit or housing counselors may also offer your credit score for free. However, these are not always the same as the ones you would get from credit reporting agencies. These “educational credit scores” are intended to help you keep track of your score.
Cómo mejorar mejorar su calificación de crédito
The best way to improve your credit score is to pay your bills on time each month, keep your debt balances low, and to be careful about having too many debts at once. Additionally, check your credit report regularly to ensure there are no errors or instances of fraud that may be impacting your credit score. If there are errors, dispute the credit report via the credit bureau customer service channels.
Why Does My Credit Score Vary?
Each credit bureau ranks your credit history and assigns you a score based on a series of financial behaviors. The methodology is slightly different at each, the higher the number, the better. Most credit scores are created either by FICO or VantageScore. There are many similarities in how these credit scores work, but there are also some differences in how the scores are presented and interpreted by lenders.
Ley de Informes Crediticios Justos
Desde 1970, la FCRA ha sido una importante ley federal que regula la recopilación, difusión y uso de la información crediticia del consumidor desde 1970. Conozca cómo la FCRA protege los derechos del consumidor y qué medidas puede tomar para mantener su crédito en buen estado.
Preguntas frecuentes
You can initiate a dispute by searching for the contact details of one of the three major consumer reporting agencies: TransUnion, Equifax, or Experian, or by directly contacting your credit union. To file a direct dispute with your credit union, you need to send a formal notice to the address provided by the credit union on your consumer report, or an address specifically indicated for dispute submissions. If no such address is available, you may send your notice to any business address associated with the credit union. Your dispute notice should include specific information, such as enough details to identify the account or relationship in question, the exact information you are disputing, and your reasons for the dispute. Additionally, consumers must include any supporting documentation or relevant information requested by the furnisher to substantiate their dispute. This may include items like a copy of the relevant section of the consumer report that contains the disputed information, a police report, a fraud or identity theft affidavit, a court order, or account statements.
Una cooperativa de ahorro y crédito puede solicitar un informe del consumidor cuando usted desea obtener un préstamo, lo que incluye el crédito para una compra. En este caso, la cooperativa de ahorro y crédito busca el informe con un propósito legítimo y no requiere una autorización específica, sin importar cómo se presente la solicitud para acceder al crédito, ya sea en persona, por teléfono, por correo o en línea. Es importante destacar que aunque finalmente no se otorgue el crédito, es adecuado solicitar un informe de crédito. La cooperativa de ahorro y crédito no viola su privacidad al obtener su informe de consumidor cuando usted solicita un préstamo ni está obligada a recibir su permiso cuando informa sobre su desempeño de pagos a una agencia de informes del consumidor.
La cooperativa de ahorro y crédito puede reportar su información personal a las agencias de informes del consumidor de acuerdo con la Regulación P, que le permite a la cooperativa reportar su información a una agencia de informes del consumidor. Además, según la Regulación P, usted no tiene derecho a elegir que la cooperativa no reporte su información personal a las agencias de crédito. La Regulación P no se aplica cuando una cooperativa de ahorro y crédito divulga información personal no pública a una agencia de informes del consumidor en virtud de la Ley de Informes Crediticios Justos.
Es importante tener en cuenta que las cooperativas de ahorro y crédito no calculan su calificación crediticia, pero las agencias nacionales de informes del consumidor usan un software propio para determinar cómo se calcula mediante un modelo de calificaciones. FICO es uno de los tantos modelos de calificación. FICO ha identificado las siguientes categorías y ponderaciones de cada uno de los factores utilizados para generar las calificaciones FICO:
- Historial de pagos (35%);
- Amounts Owed (30%);
- Antigüedad del historial crediticio (15%);
- Nuevo crédito (10%); y
- Tipos de crédito en uso (10%)
Cuando un prestamista le dice que su uso de crédito es alto, significa que usted está usando un gran porcentaje de su crédito disponible. Esto puede tener un impacto negativo en su calificación de crédito. Saber esto puede ayudaloe a tomar decisiones financieras más prudentes. El uso del crédito es un factor crítico para determinar su calificación de crédito. Es posible que los prestamistas no estén dispuestos a otorgarle un nuevo crédito o le ofrezcan condiciones menos favorables, como tasas de interés más altas.
Los préstamos a plazos (hipotecas, préstamos vehiculares, préstamos estudiantiles y personales) no se incluyen en el índice de uso de crédito. Estos préstamos se pagan en un plazo fijo con pagos mensuales. Afectan su calificación crediticia a través de su historial de pagos y el monto total de la deuda que tiene, pero no forman parte del cálculo de uso.
Su índice de uso de crédito incluye solo cuentas de crédito renovable. Ejemplos de estas cuentas son las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
El uso de su crédito se calcula comparando la cantidad de crédito que usa con el crédito disponible. Puede calcularlo así: Sume sus saldos: sume los saldos de todas tus tarjetas de crédito. Sume los límites de crédito: Sume los límites de crédito de todas sus tarjetas de crédito. Divida y multiplique: Divida el saldo total entre el límite de crédito total y multiplíquelo por 100 para obtener un porcentaje. Por ejemplo: si tiene un saldo total de $2,000 y un límite de crédito total de $10,000, su indice de uso de crédito sería del 20%. Si tiene un saldo total de $3,500 y un límite de crédito total de $10,000, su índice de uso de crédito sería del 35%. Se sugiere usar menos del 30% de su crédito disponible o de su límite de crédito, ya que usar menos es mejor para su puntaje.
Una calificación FICO es un tipo de calificación crediticia creada por un algoritmo específico usado por Fair Isaac Corporation (FICO). Es uno de los modelos más usados por los prestamistas para evaluar el riesgo. Una calificación crediticia es una representación numérica de su capacidad crediticia, que mide la probabilidad de pagar un préstamo. Se basa en su historial crediticio y ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo. Los prestamistas pueden usar distintos tipos de calificaciones crediticias según sus preferencias, el sector y el tipo específico de crédito que solicite.
Una consulta exhaustiva significa que alguien ha pedido ver su informe crediticio para determinar su solvencia. Las consultas exhaustivas suelen suceder al solicitar una nueva tarjeta de crédito, préstamo de auto o hipoteca. Las consultas exhaustivas aparecerán en su informe de crédito y podrían permanecer en él por dos años. Además, las consultas exhaustivas podrían reducir su calificación de crédito.