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Getting and Maintaining a Mortgage
Comparar hipotecas
Comprar una casa es emocionante cuando puede buscar una casa que se adapte a sus necesidades y sueños. Sin embargo, la mayoría de las personas no tienen cientos de miles de dólares ahorrados para comprar su casa, por lo que necesitan un préstamo hipotecario. Pero, ¿sabía que debería comparar precios de hipotecas de la misma forma que busca la casa adecuada? La comparación le permite tomar la mejor decisión para usted y explorar lo que ofrecen los diferentes prestamistas. Solicite siempre cotizaciones en su cooperativa de ahorro y crédito, su banco y otras entidades financieras para ver quién le ofrece las mejores tasas y plazos.
¿Qué es una hipoteca?
A mortgage is a loan used to purchase a home or other real estate. The borrower agrees to pay the lender over time, typically in a series of regular payments divided into principal and interest. The property serves as collateral to secure the loan.
Debe solicitar una hipoteca a través de su banco o cooperativa de crédito y cumplir con varios requisitos, como puntajes mínimos y pagos iniciales. Es probable que el prestamista le cobre cargos por tramitar un préstamo, a menudo expresados como un porcentaje del monto del préstamo. Algunos prestamistas exigen el 20% del precio de compra de la casa como anticipo. Sin embargo, muchos prestamistas ofrecen préstamos con un anticipo inferior al 20% y, a veces, solo el 5%. Si su anticipoes inferior al 20%, los prestamistas suelen exigirle que compre un seguro hipotecario privado (PMI) para protegerse en caso de que usted no pague.
Features of a Mortgage
Las hipotecas pueden tener muchas características diferentes. Las tasas de interés pueden ser fijas o ajustables. La tasa fija permanecerá igual mientras dure el préstamo, mientras que la tasa ajustable tendrá tasas más bajas al inicio y puede aumentar a medida que la tasa cambie. Las hipotecas con pago solo de intereses se fijan por un período específico y no reducirán el capital del préstamo. Puede recibir multas por cancelar el préstamo anticipadamente (las cooperativas de ahorro y crédito federales tienen prohibido cobrar multas por pago anticipado) y un pago mayor que debe hacerse al final del préstamo (un pago global).
Types of Mortgages
La mayoría de los préstamos para vivienda son hipotecas comunes. Los emiten bancos y cooperativas de ahorro y crédito y, a menudo, se venden a entidades respaldadas por el gobierno, como Fannie Mae y Freddie Mac, con límites de préstamo establecidos por la FHFA. Si bien un préstamo convencional es la hipoteca más común, puede ser difícil de obtener. Los prestatarios deben tener una calificación de crédito alta (más de 600) y poder pagar un anticipo del 20% o más, o pagar un seguro hipotecario privado (PMI).
Las ARM son hipotecas cuyas tasas pueden variar a lo largo del préstamo. A diferencia de una hipoteca de tasa fija, que tiene la misma tasa de interés durante todo el plazo del préstamo, las ARM comienzan con una tasa fija durante unos años, y luego se ajustan y aumentan. Los plazos de su préstamo y el mercado determinarán el período de ajuste. Las ARM suelen tener una tasa de interés inicial más baja que la fija. Esta opción podría serle útil si no planea quedarse en su casa por mucho tiempo o planea tener más dinero en el futuro para cubrir el aumento de los pagos mensuales. Sin embargo, las ARM pueden ser difíciles de entender y no ofrecer muchos beneficios cuando las tasas son bajas.
Las hipotecas a tasa fija son uno de los préstamos inmobiliarios más comunes. Cada hipoteca a tasa fija tiene una tasa de interés, un calendario de pagos y un plazo establecido, que suele ser de 10 a 30 años. Una hipoteca de tasa fija es ideal cuando las tasas de interés son bajas, usted planea estar en la misma casa por muchos años o quiere tener pagos consistentes durante todo el préstamo.
A government-backed mortgage is a loan offered to eligible individuals by traditional private lenders, like a bank or credit union, but insured by one of three federal government agencies: the Federal Housing Administration (FHA), the U.S. Department of Agriculture (USDA) or the Department of Veterans Affairs (VA). This backing reduces risk for lenders so they can be more lenient with credit scores and down payments.
Si compra una casa de lujo, es probable que busque una hipoteca jumbo para cubrir el costo. Un préstamo jumbo supera los límites establecidos por la FHFA. Como ninguna entidad patrocinada por el gobierno garantiza estas grandes hipotecas, los prestamistas las consideran más riesgosas. Las pautas de calificación suelen ser más estrictas. Al solicitar un préstamo jumbo, su calificación de crédito debe star en el rango de 700 y debe contar con el 20-30% del costo total como anticipo.
A reverse mortgage is a special type of loan that allows you to convert part of the equity in your home into cash without having to sell your home. In a reverse mortgage, you receive money from the lender, and generally don’t have to pay it back for as long as you live in your home. The loan is repaid when you die, sell your home, or when your home is no longer your primary residence. The proceeds of a reverse mortgage generally are tax-free, and many reverse mortgages have no income restrictions.
Refinancing
Si ya tiene una hipoteca, refinanciar puede reducir su tasa de interés. La tasa de interés de su hipoteca determina cuánto paga cada mes; tasas más bajas suelen significar pagos más bajos. Puede obtener una tasa más baja debido a cambios en las condiciones del mercado o a que su calificación de crédito ha mejorado. Una tasa de interés más baja le permitirá acumular capital en su propiedad más rápido. Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), sus pagos mensuales cambiarán a medida que cambie la tasa de interés. Con este tipo de hipoteca, sus pagos podrían aumentar o disminuir.
Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), sus pagos mensuales cambiarán a medida que cambie la tasa de interés. Con este tipo de hipoteca, sus pagos podrían aumentar o disminuir. Es posible que se sienta incómodo ante la posibilidad de que sus pagos hipotecarios aumenten. En este caso, puede considerar cambiarse a una hipoteca de tasa fija al refinanciar para tener la tranquilidad de tener una tasa de interés y un pago mensual estables. También podría preferir una hipoteca de tasa fija si cree que las tasas de interés aumentarán en el futuro. Sin embargo, los ahorros mensuales obtenidos de pagos más bajos no puede superar los costos de refinanciamiento. Si planea mudarse en un futuro próximo, determine si vale la pena refinanciar. Es posible que refinanciar no sea una buena opción para usted por los costos de cierre y otros cargos.
Modificaciones a la hipoteca
Mortgage loan modification may be a good alternative if you’re ineligible to refinance or you’re facing a long-term hardship causing you to be several months behind on your mortgage payments. Modifying your mortgage will immediately resolve the delinquency status with your mortgage company. It may reduce your monthly payments to a more affordable amount, or permanently change the original terms of your mortgage, giving you a fresh start. Loan modification is less damaging to your credit score than a foreclosure. You can stay in your home and avoid foreclosure. Under this option, you reach an agreement with your mortgage company to change the original terms of your mortgage—such as payment amount, length of loan, interest rate, etc. In most cases, when your mortgage is modified, you can reduce your monthly payment to a more affordable amount.
Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) hace que sea ilegal que un acreedor discrimine en cualquier aspecto de una transacción de crédito. La ECOA prohíbe la discriminación por:
- Sexo (incluida la orientación sexual y la identidad de género)
- Raza o color
- Religión
- Nacionalidad
- Estado civil
- Edad
- Recibo de ingresos de ayuda pública
- Ejercicio, de buena fe, de cualquier derecho en virtud de la Ley de Protección de Crédito al Consumidor
Preguntas frecuentes
Las ventajas de obtener una hipoteca inversa incluyen: Ingresos suplementarios: las hipotecas inversas brindan ingresos libres de impuestos que ayudan a cubrir gastos de subsistencia, gastos médicos u otros costos durante la jubilación. Quédese en su casa: puede seguir viviendo en su casa sin hacer pagos hipotecarios mensuales, lo que le permite envejecer en su casa. Sin pagos mensuales: a diferencia de los préstamos tradicionales, no es necesario que haga pagos mensuales. El préstamo se paga cuando vende la casa, se muda o fallece. Préstamo sin recurso: si el saldo del préstamo supera el valor de la vivienda, usted o sus herederos no son responsables de la diferencia si la casa se vende al precio justo de mercado. El prestamista solo puede reclamar el valor de la casa. Opciones de pago flexibles: puede elegir recibir los fondos como una suma global, pagos mensuales, una línea de crédito o una combinación de estas opciones.
High Costs – Reverse mortgages can come with high upfront costs, including origination fees, closing costs, and mortgage insurance premiums. Reduced Home Equity – As you receive payments, your home equity decreases, which can limit the inheritance you leave to your heirs. Ongoing Expenses – You are still responsible for property taxes, homeowners’ insurance, and maintenance. Failure to keep up with these can lead to foreclosure. Impact on Benefits – Receiving reverse mortgage payments can affect eligibility for certain need-based government benefits, such as Medicaid. Complexity – Reverse mortgage can be complex and difficult to understand, requiring careful consideration and possibly professional advice.
No. El título XI de la Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras de 1989 (Título XI) generalmente requiere cooperativas de ahorro y crédito para obtener tasaciones para las transacciones inmobiliarias reguladas por la NCUA. En 2020, la NCUA modificó sus regulaciones para crear el requisito de que las cooperativas de ahorro obtengan tasaciones cuando inician préstamos de bienes raíces residenciales de $400,000 o más. Los préstamos por menos de $400,000 suelen requerir estimaciones escritas del valor del mercado en lugar de tasaciones. Si bien las estimaciones escritas del valor de mercado no necesitan estar emitidas por tasadores certificados o autorizados por el estado, sí deben ser emitidas por individuos con calificaciones y experiencia en realizar estas estimaciones.
Under Title XI of the Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act of 1989, the Appraiser Qualifications Board (AQB) establishes the minimum education, experience, and examination requirements for real property appraisers to obtain a state license or certification. The AQB issues the Real Property Appraiser Qualification Criteria.
La discriminación en tasaciones es ilegal según la ley federal y está prohibida por las normas profesionales de tasación. La Ley de Vivienda Justa y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíben que los tasadores lo discriminen. Si cree que lo han discriminado, puede presentar una queja ante la agencia estatal que regula a los tasadores. Para saber a qué agencia notificar, llame a la Línea Directa Nacional de Quejas de Tasación. La línea directa no atiende las quejas, pero lo remitirá a la autoridad correspondiente. Puede llenar un formulario en el sitio web o llamar gratis al 1.877.739.0096.
You may also file a fair housing complaint directly with HUD's Office of Fair Housing and Equal Opportunity, online at https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/online-complaint or by calling 1.800.669.9777.