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Préstamos hipotecarios sobre el capital en la propiedad y Líneas de crédito
Capital en la propiedad
El capital en la propiedad es la diferencia entre el valor de mercado de su propiedad y los saldos restantes de su hipoteca. El financiamiento por capital en la propiedad le permite pedir prestado usando el capital de su vivienda como garantía. Hay dos tipos de financiación por capital en la propiedad: préstamos hipotecarios sobre el capital en la propiedad y líneas de crédito sobre el capital de la propiedad (HELOC), comúnmente conocidas como una "segunda hipoteca". Puede acceder a estas opciones mediante su banco o cooperativa de ahorro y crédito.
Préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad
A home equity loan provides a fixed amount of money that is secured by your home. You repay the loan with equal monthly payments over a fixed term, just like your original mortgage. In general, lenders allow you to borrow up to 85 percent of your home’s equity, though the actual loan amount also depends on your income, credit history, and the market value of your home. Home equity loans often involve a range of fees similar to those associated with a traditional loan, including mortgage loan origination fees, which covers the lender’s costs to process your loan application, review your financial information and approve your mortgage.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
A home equity line of credit, or HELOC, is a revolving line of credit that functions similar to a credit card. You can borrow as much as you need, any time you need it, up to a set limit. This flexibility makes HELOCs particularly useful for covering ongoing expenses, or as a source of emergency funds since you can access cash as required.
Debido a que la HELOC es una línea de crédito, solo paga el monto real que pide prestado, no el monto total disponible. Las HELOC también pueden darle algunas ventajas fiscales no disponibles en algunos tipos de préstamos. Converse con un contador o asesor fiscal para obtener más detalles.
Like home equity loans, HELOCs require you to use your home as collateral for the loan. This may put your home at risk if your payment is late or you can't make your payment at all. Additionally, some HELOCs include balloon payments — a large, lump sum usually due at the end of a loan term — which may lead you to borrow more money to pay off this debt, or they may put your home in jeopardy if you can’t qualify for refinancing. If you sell your home, most plans also require you to pay off your credit line at the same time.
Regla de cancelación de tres días
Antes de firmar, es esencial leer los papeles de cierre del préstamo. Si los términos del préstamo no cumplen con sus expectativas, no firme el acuerdo. En su lugar, trate de negociar cambios o, si es necesario, cancele el trato. También suele tener derecho a cancelar el acuerdo por cualquier motivo (y sin penalización) en un plazo de tres días tras firmar el préstamo.
La ley federal le da tres días para reconsiderar un contrato de crédito firmado y cancelarlo sin penalización. Puede cancelar por cualquier motivo, pero solo si usa su residencia principal como garantía, no una casa de vacaciones o una segunda casa.
En el derecho de cancelar, tiene hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar la transacción de crédito. El primer día comienza después de que:
- firma el contrato de crédito;
- you get a Truth in Lending disclosure form containing key information about the credit contract, including the APR, finance charge, amount financed, and payment schedule; and you get two copies of a Truth in Lending notice explaining your right to cancel.
For cancellation purposes, business days include Saturdays, but not Sundays or legal public holidays. For example, if the events listed above take place on a Friday, you have until midnight on the next Tuesday to cancel.
During this waiting period, the lender may not proceed with any actions related to the contract. This means the loan funds cannot be delivered. If you’re dealing with a home improvement loan, the contractor may not deliver any materials or start work.
Canceling Home Equity Lending
Si decide cancelar el acuerdo, debe informar por escrito al prestamista. No puede cancelar por teléfono o unaconversación en persona con el prestamista. Su aviso escrito debe enviarse por correo, electrónicamente o entregarse antes de la medianoche del tercer día hábil. Si cancela el contrato, también se cancela la garantía real de su vivienda, y usted no es responsable de ningún importe, incluido el cargo financiero. El prestamista tiene 20 días para devolver todo el dinero o bienes que usted pagó en la transacción y liberar cualquier interés de garantía sobre su casa.
If you received money or property from the creditor, you may keep it until the lender shows proof that your home is no longer being used as collateral and returns any money you have paid. At that point, you must offer to return the lender’s money or property. If the lender does not claim the money or property within 20 days, you may keep it.
If you have a personal financial emergency — like damage to your home from a storm or other natural disaster — you can waive your right to cancel and eliminate the three-day period. To waive your right, you must give the lender a written statement describing the emergency and stating that you are waiving your right to cancel. The statement must be dated and signed by you and anyone else who shares ownership of the home. The federal three-day cancellation rule doesn’t apply in all situations when you are using your home for collateral. Exceptions include when:
- Solicita un préstamo para comprar o construir su residencia principal.
- Refinancia su préstamo con el mismo prestamista y no pide fondos adicionales.
- El prestamista es una agencia estatal.
En esas situaciones, podría tener otros derechos de cancelación amparado por la ley estatal o municipal.
Preguntas frecuentes
Las ventajas de obtener una hipoteca inversa incluyen: Ingresos suplementarios: las hipotecas inversas brindan ingresos libres de impuestos que ayudan a cubrir gastos de subsistencia, gastos médicos u otros costos durante la jubilación. Quédese en su casa: puede seguir viviendo en su casa sin hacer pagos hipotecarios mensuales, lo que le permite envejecer en su casa. Sin pagos mensuales: a diferencia de los préstamos tradicionales, no es necesario que haga pagos mensuales. El préstamo se paga cuando vende la casa, se muda o fallece. Préstamo sin recurso: si el saldo del préstamo supera el valor de la vivienda, usted o sus herederos no son responsables de la diferencia si la casa se vende al precio justo de mercado. El prestamista solo puede reclamar el valor de la casa. Opciones de pago flexibles: puede elegir recibir los fondos como una suma global, pagos mensuales, una línea de crédito o una combinación de estas opciones.
High Costs – Reverse mortgages can come with high upfront costs, including origination fees, closing costs, and mortgage insurance premiums. Reduced Home Equity – As you receive payments, your home equity decreases, which can limit the inheritance you leave to your heirs. Ongoing Expenses – You are still responsible for property taxes, homeowners’ insurance, and maintenance. Failure to keep up with these can lead to foreclosure. Impact on Benefits – Receiving reverse mortgage payments can affect eligibility for certain need-based government benefits, such as Medicaid. Complexity – Reverse mortgage can be complex and difficult to understand, requiring careful consideration and possibly professional advice.
No. El título XI de la Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras de 1989 (Título XI) generalmente requiere cooperativas de ahorro y crédito para obtener tasaciones para las transacciones inmobiliarias reguladas por la NCUA. En 2020, la NCUA modificó sus regulaciones para crear el requisito de que las cooperativas de ahorro obtengan tasaciones cuando inician préstamos de bienes raíces residenciales de $400,000 o más. Los préstamos por menos de $400,000 suelen requerir estimaciones escritas del valor del mercado en lugar de tasaciones. Si bien las estimaciones escritas del valor de mercado no necesitan estar emitidas por tasadores certificados o autorizados por el estado, sí deben ser emitidas por individuos con calificaciones y experiencia en realizar estas estimaciones.
Under Title XI of the Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act of 1989, the Appraiser Qualifications Board (AQB) establishes the minimum education, experience, and examination requirements for real property appraisers to obtain a state license or certification. The AQB issues the Real Property Appraiser Qualification Criteria.
La discriminación en tasaciones es ilegal según la ley federal y está prohibida por las normas profesionales de tasación. La Ley de Vivienda Justa y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíben que los tasadores lo discriminen. Si cree que lo han discriminado, puede presentar una queja ante la agencia estatal que regula a los tasadores. Para saber a qué agencia notificar, llame a la Línea Directa Nacional de Quejas de Tasación. La línea directa no atiende las quejas, pero lo remitirá a la autoridad correspondiente. Puede llenar un formulario en el sitio web o llamar gratis al 1.877.739.0096.
You may also file a fair housing complaint directly with HUD's Office of Fair Housing and Equal Opportunity, online at https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/online-complaint or by calling 1.800.669.9777.