Guía de aspectos básicos sobre el dinero para elaborar un presupuesto y ahorrar

About the Money Basics Guide Series

 Welcome to the Money Basics Guide to Budgeting and Savings. The Money Basics Guides are a series of learning tools developed to assist financial educators, credit unions, and other financial institutions in their efforts to promote financial literacy in the communities they serve. These guides are also for everyday people who want to build their financial knowledge with practical skills they can use to manage their money. 

Future guides will cover the basics of common financial topics, as well as emerging issues of consumer finance. 

The Money Basics Guide to Budgeting and Savings is a great resource for group and individual learning. Whether you’re a financial educator who is building workshops for those you serve or you’re an individual focused on building your own financial knowledge and capability, these lessons and activities are for you. 

Introduction to the National Credit Union Administration

 The National Credit Union Administration (NCUA) is an independent federal agency created by the U.S. Congress to insure deposits at federally insured credit unions, protect the members who own credit unions, and charter and regulate federal credit unions. Part of our mission is to encourage financial literacy because we understand that when credit union members and consumers at large are more educated and informed, they’re better equipped to make the best financial decisions for themselves and their families. The NCUA offers a variety of tools to support credit unions in their financial literacy efforts, as well.

Icon Key

En la Guía Money Basics sobre cuentas de ahorros y cuentas corrientes, encontrará íconos que le ayudarán a identificar información importante. Esté atento a lo siguiente:

Consejo

Los consejos le proporcionan información adicional que debe conocer sobre un tema y pueden ofrecerle sugerencias para los próximos pasos.

Dato

Facts highlight valuable data and research to help you understand the impact of a topic on consumers.

Definición

Definitions help you to learn important financial language.

Test Your Knowledge Activity and Activity

Los íconos de actividad indican que puede realizar una acción individual o grupal para comprender mejor un tema de la sección.

Actividad Ponga a prueba su conocimiento

Actividad

En las Guías Money Basics encontrará los siguientes íconos que le indican qué habilidades adquirirá:

Building Knowledge

Building New Habits

Construir para el futuro

Section I: Why having a budget is essential 

Developing a budget can feel scary for many consumers. It requires you to be proactive about your financial situation, and for many people, it can be hard to face. But having a budget is crucial to managing your money, staying out of debt, and ultimately building wealth. 

Más que nada, el presupuesto le ayuda a controlar el dinero que entra y el que sale de su bolsillo, lo que también se conoce como sus ingresos y gastos.

Income versus Expenses

Income: Your income is the money you receive on a regular basis. This typically comes from your employer but it can also be from investments, retirement benefits like a pension, social security or disability, among other sources. 

Expenses: Expenses are the costs required for the items and services you use and depend on. For example, your rent, groceries, and gas are all expenses you must pay for.

Un presupuesto le permite tener una visión clara de sus ingresos y gastos en un solo lugar. Y le ayuda a ser menos propenso a:

1. Be surprised by the costs of living 
2. Gastar de más y vivir más allá de sus posibilidades
3. Get behind on bills 

Y es más probable que:

1. Viva con sus ingresos
2. Be able to save 
3. Planifica y crea metas futuras

Section II: Developing your budget 

This first step to developing a budget is gathering all your financial information.

Actividad: Busque sus recibos de pago, facturas, estados de cuentas bancarias o cooperativas de ahorro y crédito más recientes y un marcador. Considere si tiene alguno de los siguientes:

Income 

• Empleo
• Trabajos freelance
• Retirement benefits
• Pagos por discapacidad

Consejo: Si su ingreso es constante, solo necesita uno, pero si fluctúa, use de 2 a 4 recibos de pago y calcule su salario neto promedio. Para calcular el promedio, sume sus ingresos de cada talón y divídalo por el número de recibos que usó. Por ejemplo, ganó $500, $400, $300 y $450 en sus últimos cuatro cheques de pago, lo que equivale a $1650. Ahora divida $1650 por 4, lo que equivale a 412,50.

Consejo: Puede que vea dos tipos de ingresos en sus recibos y se pregunte por qué uno no equivale a su salario. Esto se debe a que usted tiene ingresos netos y brutos.

El ingreso bruto son sus ganancias antes de impuestos y otras deducciones.

El ingreso neto es el dinero que se lleva a casa después de impuestos y deducciones. Calcule siempre su presupuesto en función de sus ingresos netos.

Gastos

• Renta o hipoteca
• Seguro
• Electricity 
• Gas (Home) 
• Agua
• HOA 
• Car payment or public transportation costs 
• Gasolina (auto)
• Estacionamiento
• Cable 
• Internet
• Cell Phone 
• Alimentos
• Entertainment (Going out to eat, movies, concerts) 
• Self-care and maintenance (Hair salons, nails, etc.) 
• Deudas (préstamos para estudiantes, impuestos, etc.) □ Gastos familiares (guardería, matrícula, manutención, etc.)
• Donations 
• Varios (estos gastos surgen de vez en cuando, como comprar detergente, pagar boletos, etc.)
• Savings 
• Anything else? 

Now that you have all your monthly income and expenses let’s calculate them into your budget. Use this budgeting chart to get started.

Ingreso mensual

Monthly Expenses

Consejo: Sume sus ingresos netos mensuales, que probablemente provengan de dos cheques de pago.

After completing your budget, did you have money left over each month? Or did you find that you are coming up short? Maybe you discovered you could keep up with all your expenses, but there isn’t much left over for miscellaneous costs or emergencies.

Necesidades vs. deseos

Si descubre que sus ingresos no le alcanzan para tanto como le gustaría, tal vez sea hora de reconsiderar los rubros de su presupuesto que consumen su dinero. Evalúe lo que necesita y lo que desea en su presupuesto. Necesitará cosas como pagar un alquiler o una hipoteca porque necesita un techo. Pero cosas como salir a cenar son deseos y suman.

Actividad: Enumere de 3 a 5 elementos en su presupuesto que son deseos. ¿Cómo podría eliminar estos deseos o reducirlos para aumentar el dinero que retiene cada mes?

Consejo: Esta podría ser una gran oportunidad para entablar un debate grupal entre alumnos y otros participantes.

Sección III: Comprometerse con su presupuesto

Ahora tiene una idea clara de su situación financiera actual, lo que significa que está a punto de hacerse cargo de su futuro financiero. Pero es solo un primer paso. Ahora debe seguir adelante con una estrategia para gastar dentro de sus posibilidades y cumplirla. A algunas personas les resulta útil tener cuentas corrientes separadas para facturas y gastos varios. Por el contrario, a otras les resulta útil usar efectivo para gastos varios, de modo que, una vez se queden sin dinero físico, saben que están superando su presupuesto. Sea cual sea la estrategia, busca la que le sirva.

Además, establezca una revisión mensual personal o con su familia para revisar el presupuesto y los hábitos de gasto. Esto le ayudará a evaluar si se ajusta a su presupuesto o necesita reajustarlo.

Actividad: considere otras maneras de mantener su presupuesto. Cree un evento en el calendario de su teléfono para hacer seguimientos mensuales y trimestrales.

Sección IV: Por qué debe ahorrar

We’ve all heard it before. “Save for a rainy day!” “Save for emergencies.” “Save for your dream home.” But for many consumers, saving feels impossible when you’re living on modest wages, in debt, or don’t know where to start. 

That said, saving is one of the most basic ways consumers can set themselves up for financial success. While it typically doesn’t make you rich, it can help you be prepared for inevitable financial surprises that often cause significant financial setbacks. 

Here are just eight reasons you should be saving: 

• Emergencias y reparaciones: los autos se averían, los techos se derrumban y, a veces, tenemos que lidiar con el costo de emergencias médicas.
• Pérdida del empleo: sin ingresos fijos, muchos consumidores no pueden pagar sus cuentas o cubrir sus necesidades básicas.
• Reduction in work hours – Sickness or injury can cause you not to work. 
• Alquiler de apartamentos: muchos propietarios exigen que pague su primer y último mes de alquiler por adelantado, junto con un depósito, que suele ser igual a un mes de alquiler.
• Comprar una casa: comprar una casa puede ser caro, especialmente por sus costos iniciales, como el pago inicial (que puede ser de hasta el 20 por ciento del precio de la casa, aunque no siempre) y los costos de cierre.
• Educación: el costo promedio de una universidad pública en EE. UU. es de poco más de $10,000 al año. ¹
• Retirement – Experts say you will need between 80 to 90 percent of your annual pre-retirement income to retire.²
• Funerals – The average cost of a funeral in the U.S. hovers around $7,800.³

While these expenses may seem overwhelming, imagine if you had a modest nest egg or emergency fund that could help to absorb the impact of some of these costs when they came up. That’s the value of saving.

Sección V: Desarrollar hábitos de ahorro

Muchas personas nunca comienzan a ahorrar porque asumen que es necesario guardar mucho dinero y privarse de lo que están acostumbrados. Pero ahorrar no se trata de cuánto ahorra en absoluto. Solo se trata de crear el hábito.

Habits are more about discipline than the actual goal we’re trying to achieve. So, saving is a discipline you commit to as part of your daily routine and is key to sticking to a plan. Let’s start small.

Actividad: Fijar una meta de ahorro para 21 días Mucha gente ha oído el dicho de que se necesitan 21 días para empezar un nuevo hábito. Hoy, está fijando una meta de cuenta para 21 días. ¿Puede comprometerse a igualar algunos de sus gastos "deseados" si hace compras innecesarias? Por ejemplo, si come un almuerzo que cuesta $12, ¿puedes $12$adicionales en su plan o alcancía del desafío de ahorro de 21 días? Tal vez prefiera tomar taxis y otros servicios de coche por la ciudad que cuestan $17 por viaje. ¿Puede igualar los $17? O quizás tenga deseos más sutiles, como su marca favorita de galletas o papas fritas. Intente igualar esa bolsa de $4.

If you truly commit, you can save some money at the end of your 21 days. It may not be enough to buy a home, but it is enough to start a habit and build a savings fund.

Sección VI: Fijar una meta de ahorro

Having goals is the only way to truly commit to saving long-term. Now that you’ve begun building your savings muscles let’s think about your goals.

Actividad: Fijar sus metas Considere y enumere algunas de sus metas a corto plazo (6 a 12 meses) y a largo plazo (3 a 5 años).

Elija una meta a corto plazo y una meta a largo plazo, y calcule lo siguiente:

How much it will cost divided by how long it will take you to save in months. That total will tell you how much you need to save each month. 

Por ejemplo: el año que viene (dentro de 12 meses) quiere llevar a su familia de vacaciones al Parque Nacional de Yosemite. Le costará $3000 en viaje, alojamiento, comida, gasolina y pases. Calcule lo siguiente:

Es importante ser realista en cuanto a las metas de la cuenta de ahorros. Si ha tenido problemas para pagar sus cuentas, no es prudente ahorrar para artículos de lujo caros. Sin embargo, puede tener sentido establecer una meta de ahorro que le ayude a saldar deudas o a tener algunos ahorros para emergencias. A continuación, enumere tres medidas que puede tomar para cumplir con su meta de cuenta de ahorros.

Remember, saving and growing along your financial journey is not a sprint—it’s a marathon. It takes time to learn and commit to new habits. So even when you get off track, all you’ve got to do is start over and try again.

Sección VII: Conclusión

Ahora conoce los aspectos básicos para elaborar un presupuesto, iniciar buenos hábitos de ahorro y establecer una meta de ahorro. ¿Cuáles son las tres enseñanzas que aprendió de esta guía?

Lo alentamos a que continúe desarrollando sus conocimientos financieros visitandoMyCreditUnion.gov.

Fuentes:

¹ https://www.usnews.com/education/best-colleges/paying-for-college/articles/paying-for-college-infographic y https://nces.ed.gov/fastfacts/display.asp?id=76

² https://www.merrilledge.com/article/how-much-do-you-really-need-to-save-for-retirement

³ https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/how-much-does-a-funeral-cost/